Av Tuija Manneri
• Diabetes kan spela en roll för om du får försäkring eller inte, vad den kostar och vilka villkor den innehåller. Vi har ställt frågor till några försäkringsbolag.
Begär anbud från flera försäkringsbolag om du som diabetiker vill teckna en frivillig personförsäkring, exempelvis sjukförsäkring, olycksfallsförsäkring, reseförsäkring eller livförsäkring. Och glöm inte att jämföra försäkringsvillkoren.
Precis som många andra kroniska sjukdomar spelar diabetes en roll för om försäkring beviljas eller inte och inverkar på villkoren och priset. Försäkringsbolagen kan ha mycket olika policy för försäkringar vid sjukdom. Också diabetikers sjukdomsbakgrund och livssituation varierar. Därför kan någon få en försäkring som en annan inte får.
– Men man ska inte låta bli att ansöka om försäkring bara för att man har diabetes. Vi avgör alltid alla ansökningar individuellt, påpekar Hanna Hartikainen, direktör för tjänster till privatkunder på OP Försäkringar.
Janne Kylli, expert på servicefrågor vid Lokaltapiola, och Katri Hajanne-Kemppinen, chef för riskurval på If, understryker att försäkringar numera beviljas alltmer individuellt.
– I försäkringsbeslutet tar vi alltid hänsyn till en diabetikers samlade hälsotillstånd, exempelvis om personen har andra sjukdomar utöver diabetes. Vidare väger vi in ålder, insjuknandeålder, sjukdomstid, blodsockerkontroll och eventuella följdsjukdomar.
Behöver man hälsodeklaration?
När någon ansöker om sjukkostnadsförsäkring eller livförsäkring vill försäkringsbolaget så gott som alltid ha en hälsodeklaration. Det enda undantaget är grupplivförsäkringar som tecknas av fackförbund. I sådana fall behövs det ingen hälsodeklaration och diabetes inverkar således inte på möjligheterna att få försäkring. Försäkringsbolagen kan också erbjuda så kallade gruppförmånsförsäkringar, som innefattar hälsodeklaration, men den är inte lika omfattande som i vanliga fall.
I dag görs hälsodeklarationen oftast via ett formulär på webben. Om man uppger falska eller bristfälliga uppgifter, kan det hända att försäkringsbolaget säger upp försäkringen och låter bli att betala ut ersättningar.
Det händer att försäkringsbolagen konsulterar sina sakkunnigläkare och ber den sökande lämna kompletterande uppgifter, exempelvis kopia av patientjournalerna.
– De sökande kan strängt taget få fyra olika typer av beslut, säger Hanna Hartikainen.
– Ibland får personen exakt den försäkring som han eller hon har sökt. Ett annat alternativ är att en befintlig skada eller sjukdom, exempelvis diabetes, utesluts i villkoren.
En diabetiker kan alltså få en sjukkostnadsförsäkring, men till följd av ansvarsbegränsningen, det vill säga det begränsande villkoret, ersätts kostnader för diabetes inte från försäkringen.
– I vissa fall kan det hända att vi inte alls beviljar någon försäkring. Eller så kan kunden ansöka om försäkring på nytt efter nya undersökningar eller en period av besvärsfrihet, ger hon som exempel på det tredje och fjärde alternativet.
– Exempelvis vid nyinsjuknad diabetes eller vid dålig blodsockerbalans, kan vi vanligen inte bevilja sjukkostnadsförsäkring, livförsäkring eller invaliditetsförsäkring, förklarar Janne Kylli från Lokaltapiola.
Lägre ersättningar vid diabetes?
Diabetes inverkar sannolikt minst på möjligheterna att få olycksfallsförsäkring. I sådana fall begär exempelvis If och Lokaltapiola ingen hälsodeklaration.
Men vid skadefall vägs grundsjukdomar som diabetes in. Försäkringsvillkoren kan vara utformade så att ersättning bara ges ut delvis eller inte alls, om grundsjukdomen medverkar till att en skada uppkommer eller hur den läker.
– Ett olycksfall kan anses ha berott på diabetes, om medvetandenivån sjunker till följd av diabetes och diabetikern därför ramlar eller exempelvis får en tandskada, ger Katri Hajanne-Kemppinen som exempel.
OP Försäkringar begär hälsodeklaration om ersättningsbeloppen överskrider vissa gränser eller om försäkringstagaren är över 57 år.
– Det beror på att personer som är 60 år och äldre har en extra del i vår olycksfallsförsäkring som ger betydligt bättre ersättningar också vid vård av skador som beror på olycksfall till följd av diabetes, säger Hanna Hartikainen.
Spelar längden på resan någon roll?
Utöver olycksfallsförsäkring är reseförsäkring ett exempel på en personförsäkring som det inte alltid behövs hälsodeklaration för.
If kräver ingen hälsodeklaration vid fortlöpande reseförsäkring eller vid försäkring för en resa som är kortare än 45 dygn. Vid längre resor krävs det dock hälsodeklaration.
– Ju längre resan är desto större är risken att en befintlig sjukdom måste behandlas under resan. I sådana fall kan ansvarsbegränsningen betyda att ersättning inte ges ut ens för akutvård av sjukdomen, påpekar Katri Hajanne-Kemppinen.
OP Försäkringar kräver ingen hälsodeklaration vid tidsbegränsade reseförsäkringar, om resan pågår högst tre månader. Vid fortlöpande reseförsäkring kräver bolaget hälsodeklaration om en enskild resa pågår längre än 120 dygn eller om den försäkrade är över 80 år. Lokaltapiola kräver inte alls hälsodeklaration för reseförsäkringar.
Om diabetestillståndet försämras akut under resa ersätter försäkringsbolagen kostnaderna för akutvård under ungefär en vecka. När kunden ansöker om ersättning kontrolleras emellertid försäkringsvillkoren. Det betyder att diabetes i vissa fall kan göra att ersättningsbeloppen minskar också vid reseförsäkringar, precis som vid olycksfallsförsäkringar.
När blir en försäkring dyrare?
Försäkringsbolagen ger inte ut några detaljer om sin beslutspolicy, exempelvis hur bra blodsockerbalansen ska vara eller vad som får finnas i en persons sjukdomshistoria för att försäkring får tecknas.
– Försäkringsbeslut är alltid en intern fråga inom bolaget och vi ger inte ut information om dem. Det går inte att ge någon allmän riktlinje för blodsockervärden och blodsockerbalans eftersom det ger upphov till falska förväntningar hos kunderna. Hälsan påverkas av mycket annat än bara diabetes och varje ansökas avgörs utifrån en samlad bedömning av den sökandes hälsotillstånd, förklarar Katri Hajanne-Kemppinen.
Diabetes höjer priset på försäkringen bara vid livförsäkringar. If, Lokaltapiola och OP lägger fast priset på livförsäkringar utifrån den uppskattade risken. Premien kan därmed fördubblas eller i vissa fall rentav tredubblas.
Den som är missnöjd med ett beslut om försäkring eller ersättning kan vända sig till Försäkrings- och finansrådgivningen för närmare information. Det kostar ingenting och man kan be om råd redan innan man tecknar försäkring.
Källor och närmare information:
Irene Vuorisalo, Social trygghet för dig med diabetes 2019, Diabetesförbundet, www.diabetes.fi/sv
Försäkrings- och finansrådgivningen, www.fine.fi
